Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym: jak wybrać właściwą polisę?

Kredyt hipoteczny to zwykle największe zobowiązanie finansowe w życiu, spłacane przez 25 lat lub dłużej. Mało kto lubi o tym myśleć, ale warto zadać sobie pytanie: co stanie się z domem i z rodziną, jeśli zabraknie jednego z kredytobiorców? Właśnie temu służy ubezpieczenie na życie. Bank zawsze wymaga ubezpieczenia samego budynku, natomiast o ochronę życia warto zadbać niezależnie od tego, czy bank o nią pyta.

Jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie?

Wybierasz sumę ubezpieczenia i okres ochrony, zwykle taki sam jak okres kredytu, i płacisz miesięczną składkę. Jeśli w tym czasie umrzesz, ubezpieczyciel wypłaca świadczenie, z którego Twoi bliscy mogą spłacić kredyt. Dzięki temu nie muszą martwić się ratami ani sprzedażą domu w najtrudniejszym momencie.

Malejąca czy stała suma ubezpieczenia?

To najważniejszy wybór przy kredycie hipotecznym:

• Malejąca suma (decreasing term)Suma ubezpieczenia maleje razem z saldem kredytu. Pasuje do kredytu spłacanego w ratach kapitałowo-odsetkowych (repayment) i jest zwykle tańsza.
• Stała suma (level term)Suma pozostaje taka sama przez cały okres. Pasuje do kredytu, w którym spłacasz tylko odsetki (interest-only), albo gdy chcesz zostawić rodzinie dodatkowe pieniądze ponad spłatę kredytu.

Polisa wspólna czy dwie osobne?

Jeśli kupujesz dom z partnerem, masz dwie możliwości:

• Polisa wspólna (joint life)Jedna polisa na dwie osoby. Wypłaca świadczenie raz, po śmierci pierwszej z nich, a potem wygasa. Jest zwykle tańsza niż dwie osobne.
• Dwie osobne polisy (single life)Każda osoba ma własną ochronę. Kosztują trochę więcej, ale w razie śmierci obojga wypłacone zostaną dwa świadczenia, a po pierwszej wypłacie druga osoba nadal jest chroniona.

Czy warto dodać ochronę na wypadek poważnej choroby?

Do ubezpieczenia na życie można dodać ochronę na wypadek chorób krytycznych (critical illness cover). Wypłaca ona świadczenie, gdy zachorujesz na jedną z chorób wymienionych w polisie, np. nowotwór, zawał serca lub udar. Takie pieniądze pomagają spłacać kredyt, gdy przez chorobę nie możesz pracować. Coraz więcej osób uważa to za równie ważne jak samo ubezpieczenie na życie.

Polisa w trust: o czym mało kto wie

Polisę na życie zwykle można umieścić w tzw. trust (powiernictwie). Dzięki temu świadczenie trafia bezpośrednio do wskazanych przez Ciebie osób, często szybciej, bo nie trzeba czekać na zakończenie postępowania spadkowego (probate). W wielu przypadkach takie świadczenie nie wchodzi też do masy spadkowej. To prosta formalność przy zakładaniu polisy, a może bardzo ułatwić sprawy Twoim bliskim. Warto o niej pomyśleć razem z testamentem, o którym pisaliśmy w artykule Dlaczego warto mieć testament w UK.

Od czego zależy cena?

Składka zależy przede wszystkim od:

• WiekuIm wcześniej wykupisz polisę, tym niższa składka.
• Stanu zdrowiaUbezpieczyciel pyta o choroby i leczenie.
• PaleniaOsoby palące płacą wyraźnie więcej.
• Sumy i okresu ochronyWyższa suma i dłuższy okres oznaczają wyższą składkę.
• Rodzaju polisyMalejąca suma jest tańsza niż stała, a ochrona na choroby krytyczne podnosi koszt.

Kiedy najlepiej zająć się ubezpieczeniem?

Najlepiej razem z kredytem: wtedy dokładnie wiadomo, jaka jest kwota i okres spłaty, a polisa może zacząć chronić Cię od dnia zakupu domu. Warto też wrócić do niej przy każdej dużej zmianie: przy przekredytowaniu (remortgage), narodzinach dziecka czy zmianie pracy.

Kupujesz dom albo masz już kredyt bez ochrony? Skontaktuj się z nami. Przy okazji kredytu pomożemy dobrać ubezpieczenie dopasowane do Twojej rodziny i budżetu, po polsku i bez zobowiązań.