Ubezpieczenie od utraty dochodu dla samozatrudnionych w UK

Wielu Polaków w Wielkiej Brytanii pracuje na samozatrudnieniu: w budownictwie, transporcie, sprzątaniu, usługach kosmetycznych czy jako kierowcy. Taka praca daje swobodę, ale ma jedną słabą stronę, o której łatwo zapomnieć: gdy zachorujesz albo ulegniesz wypadkowi, Twój dochód może z dnia na dzień spaść do zera. Właśnie przed tym chroni ubezpieczenie od utraty dochodu (income protection).

Dlaczego samozatrudnieni są szczególnie narażeni?

Osoba zatrudniona na etacie, która zachoruje, dostaje ustawowy zasiłek chorobowy (Statutory Sick Pay), a często także chorobowe od pracodawcy. Osoby samozatrudnione nie mają prawa do Statutory Sick Pay. Mogą starać się o świadczenia państwowe, np. ESA lub Universal Credit, ale są one zwykle znacznie niższe niż dotychczasowy dochód. Tymczasem rachunki, rata kredytu czy czynsz nie czekają.

Jak działa income protection?

Gdy z powodu choroby lub urazu nie możesz wykonywać pracy, polisa wypłaca Ci co miesiąc ustaloną kwotę. Świadczenie to zwykle część Twojego dochodu, a nie całość, i jest wypłacane aż do powrotu do pracy, końca okresu ochrony albo przez określony w polisie czas. Pieniądze możesz przeznaczyć na cokolwiek: rachunki, ratę kredytu, życie rodziny.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

• Okres oczekiwania (deferred period)Czas od momentu, gdy przestajesz pracować, do pierwszej wypłaty, np. 4, 8, 13 lub 26 tygodni. Im dłuższy okres oczekiwania, tym niższa składka. Dobrze dopasować go do oszczędności, które pozwolą Ci przetrwać pierwsze tygodnie.
• Okres wypłaty świadczeniaPolisy krótkoterminowe wypłacają świadczenie przez ograniczony czas, np. rok lub dwa przy jednym roszczeniu. Polisy długoterminowe mogą wypłacać je aż do powrotu do pracy lub do końca polisy. Długoterminowe są droższe, ale chronią także przy poważnej, długiej chorobie.
• Definicja niezdolności do pracyNajkorzystniejsza jest ochrona „we własnym zawodzie” (own occupation), czyli wypłata, gdy nie możesz wykonywać swojej pracy. Węższe definicje mogą odmówić wypłaty, jeśli teoretycznie możesz pracować w innym zawodzie.
• Wysokość świadczeniaUbezpieczyciel ustala maksymalną kwotę na podstawie Twoich dochodów, u samozatrudnionych zwykle na podstawie zeznań podatkowych (Self Assessment). Warto mieć je w porządku.

Ile to kosztuje?

Składka zależy od wieku, stanu zdrowia, palenia, wykonywanego zawodu, wysokości świadczenia, okresu oczekiwania i długości wypłaty. Praca fizyczna, np. na budowie, wiąże się zwykle z wyższą składką niż praca biurowa. Dobrze dobrane parametry pozwalają jednak znaleźć ochronę, na którą Cię stać.

Income protection a ubezpieczenie na choroby krytyczne

To dwie różne polisy, które dobrze się uzupełniają:

• Income protectionRegularna miesięczna wypłata, gdy nie możesz pracować z powodu dowolnej choroby lub urazu objętego polisą.
• Choroby krytyczne (critical illness)Jednorazowa wypłata po rozpoznaniu jednej z poważnych chorób wymienionych w polisie, niezależnie od tego, czy wracasz do pracy.

Wiele osób łączy obie, żeby mieć pewność, że zarówno bieżące rachunki, jak i większe wydatki zostaną pokryte.

Dla kogo to ubezpieczenie jest najważniejsze?

Szczególnie warto je rozważyć, jeśli jesteś samozatrudniony lub prowadzisz jednoosobową firmę, spłacasz kredyt hipoteczny, utrzymujesz rodzinę albo nie masz oszczędności, które pozwoliłyby przetrwać kilka miesięcy bez dochodu.

Pracujesz na samozatrudnieniu i chcesz sprawdzić, ile kosztowałaby ochrona? Skontaktuj się z nami. Porozmawiamy po polsku, dobierzemy okres oczekiwania i wysokość świadczenia do Twojej sytuacji i przygotujemy bezpłatną wycenę.