Znajdujemy wymarzony dom – i co dalej?
Od złożenia oferty do odebrania kluczy – co się dzieje po drodze i kto czym się zajmuje.
Oferta zakupu
Kiedy już znajdziemy nieruchomość, która nam się podoba i którą chcielibyśmy kupić, należy złożyć formalną ofertę zakupu, czyli poinformować agencję lub sprzedającego, że jesteśmy zainteresowani. Zazwyczaj sprzedający z góry określa, czy cena podlega negocjacji, czy nie jest zainteresowany żadną kwotą poniżej ceny wystawienia. W momencie, gdy nasza oferta zostanie zaakceptowana, rozpoczyna się główny proces starania się o kredyt. Agencja zapyta nas wtedy o dane brokera i prawnika.
Rola brokera
Zadaniem brokera jest ponowne sprawdzenie dostępnych ofert na rynku, aby upewnić się, że ta wskazana przy pierwszej decyzji (decision in principle) jest najkorzystniejsza. Broker pomaga też wybrać właściwy produkt, uwzględniając preferencje klienta, czyli okres kredytowania, okres, na jaki zostanie zamrożone oprocentowanie, itd.
Wniosek i decyzja banku
Następnie do banku składany jest pełny wniosek. Analityk bankowy, czyli underwriter, analizuje dokumenty zebrane i przygotowane przez Twojego doradcę finansowego, zadaje dodatkowe pytania – i to właśnie do niego należy ostateczna decyzja.
W międzyczasie lub wkrótce po zaakceptowaniu dokumentów bank wysyła rzeczoznawcę (surveyor), który sprawdza, czy nieruchomość jest faktycznie warta tyle, za ile jest sprzedawana, i czy nie ma poważnych wad konstrukcyjnych. Zazwyczaj wycena nieruchomości (valuation) jest darmowa, choć czasem trzeba za nią zapłacić od £300 do £500, w zależności od banku.
Jeśli bank nie ma zastrzeżeń, wystawia ofertę kredytu, która jest ważna zazwyczaj sześć miesięcy. To czas na sfinalizowanie zakupu. Jeśli prawnik znajdzie problem z nieruchomością albo sprzedający się rozmyśli, mamy czas, aby znaleźć nową nieruchomość – broker informuje bank o sytuacji i procedura jest kontynuowana.
Praca prawnika
Po otrzymaniu oferty kredytu sprawę przejmuje prawnik (conveyancer). Jego zadaniem jest przeprowadzenie tak zwanych searches, czyli sprawdzenie, czy z nieruchomością wszystko jest w porządku, oraz zadanie stronie sprzedającej szeregu pytań. Prawnik sprawdza przede wszystkim, czy nieruchomość nie jest zadłużona, czy nie ma restrykcji w tytule prawnym, czy nie ma problemu np. z drogą dojazdową i jak wygląda kwestia przedłużenia dzierżawy w przypadku nieruchomości typu leasehold.
Wymiana kontraktów i klucze
Kiedy wszystko jest sprawdzone i nie ma zastrzeżeń, następuje wymiana kontraktów (exchange of contracts). Kupujący przelewa wtedy depozyt na konto prawnika, a prawnik przelewa środki na konto przedstawiciela prawnego drugiej strony.
Po wymianie kontraktów zadaniem brokera jest zaaranżowanie ubezpieczenia domu oraz ubezpieczenia na życie, czego wymaga bank. W przypadku zakupu nieruchomości z rynku wtórnego zazwyczaj na drugi dzień po wymianie kontraktów następuje zamknięcie sprzedaży (completion), czyli odebranie kluczy do wymarzonego domu.
Przemyśl dobrze decyzję dotyczącą wzięcia kredytu, którego zabezpieczeniem będzie Twój dom. W przypadku zaniechania spłacania rat kredytu nieruchomość może zostać przejęta przez kredytodawcę.